雪山貸探究： 和內行一起看P2P網貸本質

雪山貸

        “內行看門道，外行看熱鬧”，如果你不接觸P2P網貸，就無法感受到這個行業的火熱。進入2013年，網貸平臺發展是蓬勃發展，但是不斷爆發的風險事件，似乎讓人們感到了這個行業的寒冬和發展困境。近期，隨著不斷有網貸平臺被曝負面新聞，對于中國P2P網貸行業的質疑聲也開始多了起來，各方市場人士都紛紛表達了自己的觀點。

       P2P是網絡版“高利貸”？

       在這些聲音中間，有不少人認為，中國的P2P網貸，其實就是披著網貸外衣的高利貸。眾所周知，網貸是從2007年開始從歐美國家引入中國的，作為一種先進的互聯網金融工具，它為在發展中急需資金的中小微企業以及個人創業者提供了良好的融資途徑，而高利貸在中國人的心目中，則從來就只有壞的印象。將這兩者等同起來，是否確切，是否合適？記者就此采訪了p2p網貸行業典范——雪山貸的一位負責人。

       P2P網貸與高利貸有明顯區別

       “在此前部分媒體的報道中， P2P網貸因利率超商業銀行數十倍而飽受爭議，所以被扣上‘高利貸’的帽子，然而，相比地下錢莊動輒高達100%，甚至200%的年利率，P2P網貸的利息多數控制在10%-20%左右，與這些真正的‘高利貸’有著明顯的區別。“雪山貸負責人向記者表示。

       當前國內一些主流的平臺，例如雪山貸、人人貸等，他們的利率水平都符合國家的要求，而且在本息回收的方式上，這些平臺都事先做了相應的制度安排，這種安排也得到了借貸雙方的共同認可，一旦借款方出現違約，相應的風險處置工具立即能夠發揮作用，從根本上保障了出借人的利益，這些特征都和高利貸有著本質的區別。

       P2P網貸合法，高利貸違法

       將網貸比作高利貸，是一種以偏概全的不恰當的比方。在老百姓的心目中，通常理解意義上的高利貸，是在借款方急需資金的前提下，以高于銀行同期貸款的利率的水準向借款方拆解資金，且在對方出現逾期的前提下，采用暴力催收的手段來收回借款以及相應的利息。通常會對借款方進行恐嚇、打砸，最終的結果甚至會出現借款人家破人亡。這種借貸行為不僅不符合國家現行的法律法規，更觸犯了刑法。

       從合法性看，P2P 網絡借貸屬于民間借貸，在我國《合同法》及最高人民法院的相關司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性。同時，由于銀行的貸款往往基于不動產抵押的基礎，這種模式很好的控制了信貸風險和利率，但同時也將大多數個人和小企業擋在門外。而P2P提供的無抵押、無擔保，貸款建立在個人信用審核基礎上，貸款風險無疑遠比銀行更高，因此相對較高的利息也在情理之中。

       P2P網貸將成為民間高利貸的終結者

       雪山貸負責人認為，有擔當的P2P網貸平臺，不僅不會抬高民間借貸成本，反過來還會顛覆并終結高利貸。

       P2P網貸，顛覆不了傳統金融，更沒有能力去革傳統金融的命，但是卻有可能終結民間高利貸。原因十分簡單，P2P網貸服務的族群，是傳統金融行業服務不到、或者說服務不周全的族群，二者可以形成很好的補充關系，競爭關系不是十分明顯。但是，P2P網貸和高利貸之間的關系，就不一樣了：類似雪山貸這樣的P2P平臺，他們服務的族群高度重合，提供的金融服務也高度雷同，在某種程度上來說，那倒真的是“遭遇戰”。其實對于需要融資的小微企業來說，這樣的“遭遇戰”越激烈越有利。只要是在規范的市場上，加以合理的引導和規范，拼到最后只能是拼融資成本了。P2P網貸，將會是民間高利貸的終結者。